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第五章　一分钱，如何变大？（8）

他们的理财态度，危险or不危险？

朋友，三个案例三种理财态度，我们看完了，不用在专业的理财师看来，就是在一般人的理财角度看来，都是是散发着危险信号的。

首先是“月光族”小A，工作了半年，但无记账习惯，根本掌握不了自己的财务动向，水就像流水一样哗啦啦的不知道流往哪里去了，而且根本没有考虑到储蓄等其它理财意向。

其次是“逍遥派”小B，虽然已工作了3年，财务状况却与才工作半年的小李一样混乱，每个月工资下来，就存入银行，需要时就取来用，但是同样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面唯一涉及的就是股票，但也是抱着“玩一玩”的心态。

最后是“保守派”小C，相较上面两个典型算是好一点，懂得规划，也懂得节省，但是也只是停留在点上，而没有扩大到“理财”这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。

但是不论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C，他们的财务状况都在传递出两个极度危险的信号：

一：对自己的生活没有任何目标，带着“心无杂念享受现在”的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是长期生活的一个大忌。

二：没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。

我的朋友，看到这里，你是否开始胆战心惊，是否有意识的对照了一下自己的财务状况，如果你正好也是“月光族”与“逍遥族”，那么，你必须得开始看好自己的钱包啦，对于无论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C，他们显然的急需一个财务收支计划，根据这3个人的生活习惯及目前的收入，我们将分别举例示范　：

小Ａ——制订账务收支计划

1、准备必须的日常生活费。在每个月3500元收入中，1200元月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。此笔为基本开销。

2、将每月14（即25％）固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择各个银行适合自己的相关理财产品，其中有一种产品每月会自动将固定资金转入定期存款中，储额虽只占工资的一小部分，但从长远来看，一年下来就有一笔不小的金额。

3、用20％的资金定期、定额投资基金。最好是采取每月定期、定额介入，因为这是一种强制储蓄，对于小A这种手散的“月光族”比较有用。

4、用10％的资金进行小额投资。小A涉世未深，对许多投资产品没有什么经验，不过可以用个一两年的小额投资先学习一些经验。

5、放在保险。单身青年个性冲动、开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小Ａ可以购买一些意外伤害险、责任保险。

小B、小C——制定长期理财方案

“逍遥派”小A“保守派”小Ｃ来工作已有几年，处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段，理财目标应以储蓄为主，建立应急基金，并购置一些固定资产。

1、准备必须的应急金。3…6个月的生活费用资金，存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。假设两人每月有5000元的收入，提出1000元作为不可动的应急金，剩余4000作为其它支出。

2、考虑按揭供房。按照两人现在的情况，有充足的时间，有一定的积蓄，可以做一个购房计划，尽管现在中国房市动荡比较大，但是选好点，还是可以切入。如果确定了购房，资金可以这么分配，用40％既每个月固定2000块用作固定资产投资。txt电子书分享平台

第五章　一分钱，如何变大？（9）

3、基金投资。比例可以是40％的资金。青年人一定要有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。其中每月可以用700元购入货币基金，1300元购入定投成长基金。之所以选择基金不选择股票，原因是尽管基金有风险，但是远远低于股票，并且建议选择的是组合投资的形式，购入种类越多的话，风险度会随着降低。

4、小额投资。比例可以是10％。在上文理财三部分中我们提到“钱生钱”，投资才是增值的最佳途径。但是这百分之十的投资要根据个人情况选择，比如小C喜欢摄影，那么可以在摄影行业选择一些具备增值能力的产品进行投资。比如小B曾经买过股票，可以在多学习股票知识之后，逐步的，小额的进入股票市场。但是除开这些，我们还建议选择更多安全而长期的投资，比如小C的教育投资，工作在人生里是个漫长的过程，一个正常人，一生至少是需要工作30年的，准备一笔基金，作为教育投资，随时为自己充电，这是一种人力资本投入，好处在于投入不多，但是收获很大。学财务的可以选择考注册会计师，或者是考一考律师证，或者是报英语学习班，这些都对今后的工作大有帮助，当然，类似的选择还有很多，我的朋友，这个就要针对个人工作情况的不同来选择。现在，亲爱的朋友，你又需要拿起两支笔，仔细考虑一下：站在自己的角度，可以选择哪一种人力资本投资？

5、保险投资。比例可以是10％。上文我们讲过保险的重要性，购买保险是一种态度，对自己和家人负责人的态度，理财之余，勿忘保险。有几个基本型保险应该是每一个人都需要的：财产保险，意外伤害保险以及责任保险，这样的话，即使以后遇到风险，也还有足够的资金来应付。

价值（十七）“人之将死，其言也善”——结语里总有真理

初入职场的新人总是普遍存在一个财务误区，就是“现在的收入还少，不用理财”，但是亲爱的朋友，在上文我们已经说过“理财不在于多少，在于你的行动必须开始”，每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程，人人都需要理财，并且一定要学会理财。

工作一段时间的人更需要理财，从25岁到30岁是一个社会家庭责任逐渐增长的过程，这个时候更需要理财，为以后的家庭和工作打好基础。

上文提到的3个案例，其实代表很大一部分人群的财务观念。按照他们的收入和开支水平，其实每个月平均都可以有3000元左右的结余，学会妥善使用这3000元结余是必须的。首先得学会储蓄，然后谨慎投资，慢慢的，财富就会增长，我的朋友，学会钱生钱，这是人生第一项修炼。